Как застраховать недвижимость от пожара, взрыва или затопления

Жизнь полна неожиданностей, и, увы, не только приятных. Вдвойне неприятно, если что-то нехорошее случается с вашим домом, в результате чего он, вопреки поговорке, перестает быть вашей крепостью. Тем не менее, эту крепость можно заранее укрепить и подготовить к разного рода нежелательным приключениям - для чего и существуют различные программы страхования жилья.

Разве только, как пел герой одного популярного фильма, «если у вас нету дома, пожары ему не страшны». Однако, если вы только что купили квартиру, закончили дорогой ремонт и старательно ее обставили, то вам лучше все-таки застраховать свое имущество. В том числе и автор этой статьи крепко задумался о страховании, когда в его подъезде у соседей, делавших ремонт тремя этажами ниже, рванул газовый баллон и весь дом не сгорел только благодаря оперативности пожарных. К счастью, еще все без жертв обошлось, хотя угарный газ, плач насмерть перепуганных детей срочная эвакуация и больница - все прочее было по почти полной программе.

Чего боимся?

В принципе, застраховать можно все что угодно и от чего угодно. Некоторые страховщики страхуют даже от падения на дом или квартиру летательных аппаратов, но это уже, скорее, экзотика. Руководитель пресс-службы страховой компании «МАКС» Алла Аксенова говорит, что «застраховать можно городские квартиры, загородные дома и коттеджи, дачи, бани. Также можно застраховать сдаваемую в аренду квартиру, ремонт квартиры (внутреннюю отделку), имущество, находящееся в квартире. То же самое можно сказать и о дачах».
Как говорит руководитель Департамента массовых видов страхования компании РОСГОССТРАХ Александр Блайвас, «квартиру можно застраховать от стандартных рисков, например пожара, взрыва, повреждения водой в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и пожаротушения, проникновения воды и других жидкостей из соседних помещений, стихийных бедствий, кражи и т.д».
Самым частым страховым случаем по мнению страховщиков является залив - вследствие аварий инженерных сетей, бытовой техники или просто невнимательности халатных соседей. На втором месте противоправные действия третьих лиц, а попросту говоря, кражи, и третье «призовое место» занимают пожары и взрывы.
Чтобы не обидеть своих соседей, можно застраховаться от неприятных для них неожиданностей уже со своей стороны. То есть, вы страхуете свою гражданскую ответственность перед соседями, а также перед владельцем квартиры, если вы являетесь ее арендатором. Тогда залив или, не дай Бог, пожар, случившийся по вашей вине, будет уже не столь страшен.
В целом, как рассказал корреспонденту портала Mesto.ru Александр Блайвас, можно застраховать несущие конструкции (стены, пол, потолок, перекрытия и т.д.), внутреннюю отделку (покрытие пола, стен, потолка, окна двери и т.д.), инженерное оборудование (внутренние системы электро-, водо- и газоснабжения, сантехника, системы кондиционирования и т.д.), домашнее имущество (мебель, предметы интерьера, аппаратура и т.д.)».
При этом возможны комбинации как объектов страхования, так и рисков. Например, можно застраховать только отделку и имущество от пожара и залива. По данным компании РОСГОССТРАХ наибольшей популярностью у владельцев городской недвижимости пользуется страхование отделки и домашнего имущества по полному пакету рисков.
Классика и «коробочка»
По словам первого заместителя генерального директора «ВТБ Страхование» Олега Меркулова, «сейчас на рынке существует два типа продуктов: классический и, так называемый, "коробочный". Последний вариант позволяет приобрести полис буквально за пять минут - достаточно лишь паспорта. В данном случае заключение договора страхования обходится без заполнения заявления, составления описи и осмотра имущества - минимум времени и документов».
Дело в том, что коробочные продукты включают в себя строго определенный набор рисков и фиксированных страховых сумм. Например, как говорит Алла Аксенова, «весной 2011 года специалисты страховой компании «МАКС» разработали специальный продукт по страхованию загородных строений под названием «Рында». Это "коробочный" продукт, не требующий заполнения заявления на страхование, подробного описания объекта страхования и его осмотра. Новая программа страхования призвана защитить собственников загородного жилья от непредвиденных угроз - пожаров и стихийных бедствий. Цена полиса составляет всего 3000 рублей, а страховая сумма - 1 млн. рублей».
Но тут надо понимать, что «виртуальное» страхование недвижимости без выезда оценщика на дом оборачивается рядом существеных ограничений, прописанных в полисе, а также не очень высокой страховой суммой. Кроме того, если осмотр или экспертиза, а также опись им оценка имущества и не требовались при заключении договора, то они все равно будут необходимы при наступлении страхового случая, а сделать это «пост фактум» будет уже гораздо труднее.

Тем более, если у вас дома есть особо ценное имущество, например, антиквариат или дорогая техника, то будет необходимо пригласить страхового агента домой и составить подробную опись имущества с указанием его стоимости и краткой характеристики.

Выбирай, или проиграешь

Надо отметить, что цены на рынке страховых услуг в принципе практически одинаковые, поэтому главное, что нужно сделать страхующему свое имущество - это правильно выбрать страховую компанию.

Конечно, стоит выбирать крупную компанию, которая уже давно существует на рынке, имеет на нем прочные позиции и добрую репутацию. Полезным будет ознакомиться с рейтингом страховых компаний, которые составляет Федеральная служба страхового надзора, или известные рейтинговые агентства, например, Эксперт РА.
Важно также получить сведения о наличии лицензии у компании, размере ее уставного капитала и резервного фонда, а также о наличии и надежности ее перестрахования. Следует также внимательно изучить правила страхования, т.е. приложение к договору, где подробно описывается, что понимается под страховыми рисками и страховыми случаями, что выступает в качестве объекта страхования и т.п. Например, под «заливом».может пониматься только авария канализации или инженерных сетей, но вовсе не залив от «стиралки» или посудомоечной машины.
Как рассказал порталу Mesto.ru Александр Блайвас, «если автострахование занимает подавляющую долю этого портфеля, лучше поискать другого страховщика. Стоит посмотреть также на соотношение сборов и выплат - здесь также должен быть разумный баланс. Если уровень выплат зашкаливает за 80%, можно предположить, что денег на выплаты у компании скоро может не хватить. Всю эту информацию можно найти на сайте Федеральной службы страхового надзора».

Сколько стоит дом обезопасить

Алла Аксенова подчеркивает, что тарифы на страхование жилья совершенно несопоставимы с тарифами на автомобильное страхование - застраховать дом, квартиру или дачу в разы дешевле, чем застраховать машину (несмотря на более высокую стоимость недвижимости по сравнению с автомобилем). Дело в том, что имущественное страхование недвижимости является менее убыточным видом для страховых компаний (дачи горят реже, чем бьются автомобили).

С другой стороны, стоимость страховки зависит от многих факторов. На цену полиса влияет стоимость страхуемого имущества, состояние дома и квартиры, насколько она защищена от грабителей, то есть, имеется ли, например, железная входная дверь, домофон или консьерж в подъезде.
В принципе расходы на полис страхования имущества может позволить себе любая среднестатистическая семья. Средняя стоимость полиса страхования квартиры составляет от 0,3 до 0,9% от стоимости недвижимости в год в зависимости от выбранных условий страхования, страхования же дома - 0,4 - 1%. При этом заплатить за полис можно в рассрочку с разбивкой на несколько платежей.
Таким образом, приводит пример Алла Аксенова, если у вас есть деревянный дом в садовом товариществе стоимостью 1 000 000 рублей и зимой в доме никто не живет (в нем имеются печка, газовая плита, входная дверь железная) то стоимость договора страхования такого дома на год ориентировочно составит: для базового пакета - 6 000 рублей, для полного покрытия - 7 300 рублей. При этом, если предыдущий год страхования прошел без страховых случаев, то клиенту предоставляется скидка.

Подводные камни

Как говорит Олег Меркулов, «при покупке полиса важно не забывать, что скупой платит дважды. На рынке до сих пор можно встретить предложения явно демпингового характера. Покупая полис за полцены, клиенты сильно рискуют остаться вовсе без страховой защиты, когда страховщик в одночасье пропадет с рынка или обанкротится. Доверять следует только крупным и надежным компаниям, с большим опытом работы на рынке и узнаваемым брендом. Сэкономить же можно, например, за счет включения в договор небольшой франшизы - той части риска, которую клиент берет на себя».

Кроме того, важно внимательно ознакомиться с правилами страхования. Как правило, на уведомление компании о настулении страхового случая отводится три дня, но бывают и исключения. А срыв дедлайна грозит отказом в выплате возмещения. Также обязательно стоит обратить внимание на список исключений, что позволит избежать неприятных сюрпризов в случае, если с вашей квартирой что-то произойдет.

Вообще при при наступлении страхового случая (первое правило житейской мудрости) обязательно надо попытаться уменьшить ущерб. Скажем, если у в квартире прорвало трубу и у соседей случился потоп, то необходимо самому вызывать аварийную службу или самостоятельно справиться с поломкой. Затем же необходимо оставить все как есть и ничего не трогать до приезда страховщика, который и оценит стоимость ущерба.

 

Реклама

Читайте также

Ипотека с господдержкой в проектах TEKTA GROUP стала ещё выгодней – ставки от 10,8% - Фото

Ипотека с господдержкой в проектах TEKTA GROUP стала ещё выгодней – ставки от 10,8%

На покупку квартиры в любом из проектов TEKTA GROUP финансовый партнёр компании банк «Уралсиб» снизил ипотечную ставку по программе господдержки до 10,8%.  Спешите воспользоваться новым предложением, ведь до конца действия ипотечных программ с государственной поддержкой остался всего один месяц!

В Москве установят полсотни новогодних елок - Фото

В Москве установят полсотни новогодних елок

В российской столице стартовал монтаж новогодних конструкций и праздничной иллюминации. Всего планируется установить порядка 50 елок, сообщает РИА Новости со ссылкой на главу департамента топливно-энергетического хозяйства Москвы Павла Ливинского.

Реклама