Какие требования к заемщику по ипотеке у банков

Непривычное на слух иностранное слово андеррайтинг сегодня знакомо не только специалистам по банковской деятельности. Если в своей жизни вы хотя бы раз брали кредит, то будьте уверены, что банк эту процедуру в вашем отношении уже производил. В самом общем смысле это понятие означает проверку платежеспособности клиента при выдаче денег под проценты. И чем серьезнее кредит, тем существеннее эта оценка. Для физических лиц самым финансово ответственным видом сотрудничества с банком по-прежнему остается ипотека, поэтому не удивительно, что принятие решений по ней является длительным и может доходить до двух месяцев. На что уходит это время и почему, даже после всех проверок, некоторым клиентам могут все же отказать в ипотечном сотрудничестве - вопрос, достойный специального рассмотрения.

Возрастной ценз

К первым жестким требованиям банка при выдаче ипотеки относится гражданство РФ и так называемый «допустимый возраст» кредитования. Если с первым пунктом все понятно и он, в принципе, не вызывает вопросов у потенциальных заемщиков (хотя нужно учесть, что на сегодняшнем рынке есть даже банки, в которых на ипотечный кредит в России могут претендовать граждане других государств), то с возрастом заемщиков все не так просто. Скажем, прославившийся максимальным сроком жилищного кредитования банк ВТБ24, анонсирующий ипотеку длительностью до 50 лет, на проверку готов сотрудничать с клиентом так долго, только если к моменту окончания договора всем участникам, его подписавшим, будет не более 70 лет. Другими ловами, если Вам и Вашем супругу сейчас по 21 год и зарабатываете вы оба столько, что сможете «потянуть» ипотеку, то в этом случае выдача займа представляется теоретически возможной. «Теоретически», потому что нужно удовлетворять и другими требованиям банка. А многих ли молодых людей в нашей стране вы знаете, кто способен в 21 год зарабатывать достаточно для «покрытия» ипотеки, работающих в «одобряемых» областях и готовых принести трудовую книжку с непрерывным стажем от полугода? И, конечно, вы уже заметили, что даже если вам 21 год, то претендовать вы можете только на 49 лет сотрудничества, так как через 50 лет ипотеки вам будет уже 71 год, а по требованиям банка до полного погашения кредита вам не должно быть более 70 лет. И нужно еще отдать должное ВТБ24: так долго ждать согласны далеко не все банки. Например, в настоящий момент в Кредит Европа Банке к заемщикам, обращающимся за любым видом ипотечного кредитования, предъявляются требования по возрасту - от 21 года на момент предоставления кредита до 65 лет на момент окончания срока кредита. Есть и такие кредитно-финансовые организации, где максимально допустимым до сотрудничества является возраст в 55-60 лет.

Как правило, возрастной ценз у банков привязан к возрасту окончания вуза или средне-специального учебного заведения в нашей стране. Другими словами, человек может претендовать на ипотеку с момента начала полноценной трудовой деятельности. Но реальность говорит о том, что в этом возрасте большинство заемщиков зарабатывают совершенно недостаточно для того, чтобы оплачивать такую серьезную финансовую нагрузку, как жилищный кредит. Не удивительно, что одобрения со стороны банка на ипотеку «вчерашние студенты» получают редко. «Если брать данные Фосборн Хоум, мы провели анализ и выяснили, что самый высокий процент «одобряемости» среди клиентов от 27 лет - делится опытом Елена Пономарева, генеральный директор, ООО «Фосборн Хоум». - Возможно, это именно тот возраст, когда клиент максимально подходит под требования банков. Кроме того, в этом возрасте у мужчины уже точно есть военный билет и необходимый для получения ипотеки стаж работы».


Если на ипотечный кредит претендует семья, то возраст второго супруга так же будет учитываться при заключении сделки. И в банках, где «нижняя граница» рассмотрения заявок касается 23-25-летних заемщиков, возраст супруга может изменить условия сотрудничества. «Стоит отметить, что если одному из супругов от 18 до 24 лет, он может участвовать в сделке только как со-заемщик» - говорит Андрей Степаненко, руководитель дирекции обслуживания физических лиц, член правления Райффайзенбанка.

Подоходный подход

На самом деле, вопрос об источниках вашего существования для банка при одобрении любого кредита является первостепенным. Скажем, если все же найдется 21-летний перспективный менеджер нефтяной компании с соответствующим доходом, то можно с уверенность сказать, что и ВТБ24, и любой другой крупный банк будет готов выдать такому молодому человеку весьма солидный ипотечный кредит.

На самом деле, вопрос о «допустимом» доходе для банка сопряжен с выяснением срока кредитования и суммы, которую вы хотите получить у банка. Как подтвердил Роман Строилов, директор департамента частного и корпоративного кредитования компании «Penny Lane Realty», Вопрос размера заработка не стоит в принципе, так как это зависит от суммы кредита. Есть на рынке ипотечные кредиты в размере 700 000 руб, в то время как стоимость квартиры составляет 9 млн.руб. Подход в данном случае у каждого банкира индивидуален. Как правило, не имеет смысла обращаться за ипотекой в Московском регионе, если доход составляет менее 18 000 руб. Однако бывают и редкие исключения, как правило, штучные предложения на небольшие суммы кредитов. Если мы будем говорить о средней сумме кредита в 3,5 млн. руб., то размер дохода на заемщика или на семью должен составлять не менее 80 000 руб., при этом для большей уверенности лучше иметь 120 000 руб. Идеальный портрет заемщика - семья из двух человек, без детей, в возрасте 27-35 лет. При этом место прописки заемщика в данном случае роли не играет, поскольку вполне разумно, что человек берет ипотеку, чтобы обосноваться в регионе кредитования. «Сложности в получении ипотеки возникают с неподтвержденным документально доходом, либо с доходом, которого не достаточно для погашения кредита - констатирует Ирина Градович, начальник управления розничных кредитных продуктов ОАО «Промсвязьбанк». - Например, для получения кредита в размере 1,5 млн. руб. на 15 лет (платеж около 18 000 руб.), доход должен составлять около 40 000 руб. минимум. Достаточно часто потенциальные заемщики не оценивают реалистично свои возможности погашать долгосрочный ипотечный кредит, для этого при консультации клиенту подробно объясняют условия получения кредита, размер платежей, график погашения и так далее».


Кроме наличия самого дохода, для банка так же важен способ его подтверждения. Предоставление справки 2НДФЛ со стороны заемщика будет идеальным вариантом. Сегодняшний рынок предоставляет клиентам так же широкий выбор кредитных организаций, где принимается так называемая «справка по форме банка». Индивидуальным предпринимателям лучше всего предоставить 3НДФЛ. И есть банки, которые используют и более широкие возможности для ознакомления с зарплатой клиентам. В Райффайзенбанке для подтверждения дохода принимается справка о доходах по форме 2НДФЛ «Справка о доходах физического лица», выписка по счету в банке с информацией о зачислении зарплаты, налоговая декларация по форме 3НДФЛ, справка о доходах, заверенная работодателем. Выбор этих документов для подтверждения дохода отражает взвешенный подход, который характерен сегодня для целого ряда банков в оценке платежеспособности клиента. На скидку и лояльное рассмотрение могут рассчитывать так же держатели зарплатных карт банка-кредитора.

«Где работать мне тогда, чем заниматься?»

Помимо уровня заработной платы, банк непременно заинтересуется социальным статусом потенциального ипотечника, а так же репутацией компании, в которой работает будущий клиент. По мнению Романа Строилова, приоритет в выдаче жилищных займов среди банков отдается руководителям направлений/отделов, главным специалистам. Фавориты по отраслям - нефте-газодобывающие компании, транснациоанльные корпорации, государственные корпорации, сотрудники финансовых учреждений и банков. «Основная категория заемщиков Райффайзенбанка - это 27-40 летние сотрудники крупных или средних российских и международных компаний, имеющие стабильный ежемесячный доход» - подтверждает слова эксперта Андрей Степаненко.
Стаж у заемщика на последнем месте работы желателен от 3-х лет, два и более высших образования, ученая степень или MBA. Лучше всего, если размер кредита не превышает 60% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости. В собственности заемщика либо его семьи, как минимум, один объект недвижимости, транспортные средства иностранного производства в возрасте до 3-х лет. Возможно, акции «голубых фишек». Средства на депозитных счетах еще один «плюс» в пользу заемщика. Дополнительные доходы, такие как: сдача в аренду недвижимости и работа по совместительству так же сыграют на руку для клиентов. «Портрет идеального ипотечного заемщика - это наемный служащий, работающий в стабильной крупной компании, состоит в браке, доход семьи составляет более 70 000 руб. - иллюстрирует описанные наблюдения Ирина Градович. - К факторам, увеличивающим возможность получения кредита, относятся также наличие в собственности имущества, положительная кредитная история».

Реклама

Читайте также

Ипотека с господдержкой в проектах TEKTA GROUP стала ещё выгодней – ставки от 10,8% - Фото

Ипотека с господдержкой в проектах TEKTA GROUP стала ещё выгодней – ставки от 10,8%

На покупку квартиры в любом из проектов TEKTA GROUP финансовый партнёр компании банк «Уралсиб» снизил ипотечную ставку по программе господдержки до 10,8%.  Спешите воспользоваться новым предложением, ведь до конца действия ипотечных программ с государственной поддержкой остался всего один месяц!

В Москве установят полсотни новогодних елок - Фото

В Москве установят полсотни новогодних елок

В российской столице стартовал монтаж новогодних конструкций и праздничной иллюминации. Всего планируется установить порядка 50 елок, сообщает РИА Новости со ссылкой на главу департамента топливно-энергетического хозяйства Москвы Павла Ливинского.

Реклама