Нужно ли страховать свою недвижимость сегодня

Что представляет сегодня страхование недвижимости и стоит ли россиянам страховать приобретаемую недвижимость по личной инициативе и как относиться к постоянно обсуждаемым законопроектам в этой области обсудили ведущие специалисты рынка жилья.

По данным Национального агентства финансовых исследований, 25% россиян не хотят прибегать к услугам страховых компаний, потому что не имеют имущества, которое бы имело смысл страховать. И накладываются такие оценки на недоверие к компаниям, в целом, невысокий уровень доходов респондентов и сомнение в выгодности данного шага. Действительно, если каждый из нас задаст себе вопрос, что он честно думает о страховании собственности, то внутренние оценки вполне совпадут с результатами исследования. Но нужно и помнить, как изменилась в лучшую сторону ситуация в автомобильной сфере сразу после того, как на государственном уровне было введено обязательно страхование.

Защита от кризиса и банкротства

Когда вы покупаете машину, то ситуация со страхованием вполне ясна и понятна. При покупке недвижимости в кредит - так же вопросов не возникает - банк просто не одобрит ипотеку, если не будут оформлены все документы в том виде, при котором он максимально ограничит собственные риски. Но вот если вы покупаете жилье, заняв у родственников или на собственные сбережения, то вопрос о том, стоит ли заниматься страхованием, скорее всего, будет решен отрицательно. И вот здесь-то покупатель и совершит ошибку, поскольку учесть будущие события - экономические кризисы или банкротство застройщика - из благополучного «сейчас» очень сложно, единодушно уверяют эксперты. Как напоминает советник президента ФСК «Лидер» Григорий Алтухов, действующий Федеральный закон 214 создавался в начале 2000-х годов с целью защиты покупателей квартир в новостройках от наиболее распространенной в те времена схемы мошенничества - так называемых двойных продаж, когда одна и та же квартира продавалась несколько раз. «И с этой функцией закон о долевом строительстве отлично справляется» - подчеркивает эксперт.

Однако наличие заключенного договора долевого участия не предоставляет гарантии возврата средств, если застройщик признается банкротом, а его активы выведены еще до начала такой процедуры. Как показал кризис 2008 года, защитить интересы покупателя в случае финансовой несостоятельности или банкротства застройщика закон не может. Сегодня единственная возможность обманутым дольщикам получить квартиры - дожидаться активного вмешательства местных властей и передачи объекта другому застройщику. «Мы сами столкнулись с этой проблемой, когда достраивали ряд объектов в Подмосковье, в микрорайонах «Балашиха-Сити» и «Лукино» и городе Калуга за обанкротившимися компаниями - приводит примеры из своего опыта аналитик. - Понадобилось очень много времени, сил и денежных средств, чтобы переоформить всю документацию по проекту на нового инвестора и выполнить обязательства за другими застройщиками».

Новое как хорошо проработанное старое

В предлагаемой системе нового законопроекта страховую премию должны уплачивать застройщики. Страховаться будет ответственность в отношении каждого объекта долевого строительства. Страховой случай наступает, после того как застройщик признан банкротом и в отношении него введено конкурсное производство. Обычно это происходит через 2-3 года после фактической «заморозки» проекта. Генеральный директор девелоперской компании «Galaxy Group» Евгений Штраух считает, что плюсы обсуждаемой инициативы заключаются в том, что частная собственность россиян будет защищена с помощью инструмента, который во всем мире является одним из самых эффективных в борьбе с возможными рисками утраты или порчи имущества или жилья.

Если страховой механизм будет работать, он позволит людям быть уверенными в возможности восстановить свое жилье в случае, например, пожара, залива. Кроме того, в случае глобальных чрезвычайных ситуаций, что, в свою очередь, позволит снять с государства расходы по устранению последствий этих прецедентов.По мнению, вице-президента девелоперской компании «Химки Групп» Дмитрия Котровского, страхование жилья в надежной компании действительно защищает собственников от значительных потерь, тем более в условиях частной собственности, когда сгоревшую квартиру, дачу или загородный дом не поможет восстановить государство. Однако первый вопрос, который возникает: можно ли возложить дополнительную финансовую нагрузку на собственников жилья, ведь они вольны распоряжаться своей частной собственностью по собственному усмотрению? Люди всегда относятся к введению обязательного вида страхования настороженно, ведь это - дополнительные, вмененные государством расходы, констатирует эксперт.

Надежность и другие риски

Однако даже если вы решили все же застраховать покупаемую квартиру в добровольном порядке, то и здесь стоит соблюдать осторожность, ведь мошенничество встречается не только со стороны застройщика. «В нашей стране страховой рынок пока нельзя назвать однозначно цивилизованным - существует масса страховых компаний, которые не выполняют, или не в полной мере выполняют свои обязательства, даже имея лицензию на обязательный вид страхования - предупреждает Евгений Штраух. - Это подтверждает ситуация с ОСАГО».

Само по себе измененное законодательство не способно защитить людей от алчности мошенников. Недвижимость по-прежнему остается «лакомым куском» для махинаций преступников с «высшим образованием», поскольку требует достаточного объема знаний, тем опаснее это для простых потребителей. Как подчеркивает Григорий Алтухов то, что гарантии возврата вложенных средств при объявлении застройщика банкротом возрастают благодаря страхованию, это конечно плюс. Но размер страховых взносов застройщика определяется страховым обществом, а выбор последнего остается «на совести» застройщика. Поэтому возможны ситуации, когда страховых резервов не хватит на покрытие убытков дольщиков либо из-за большого объема банкротств в кризисной ситуации, либо из-за мошеннических действий застройщика или самого страхового общества.Кроме того, не прописан подробно механизм возмещения дольщикам денежных средств или же финансирования достройки объектов. Не стоит говорить и о том, что в условиях ежегодно дорожающей недвижимости, несколько лет ожидания компенсаций( а конкурсное производство может длиться 2-3 года) обесценят вложения, и купить на них аналогичную квартиру пострадавшим от мошенничества будет невозможно.

Ну и конечно, расходы на страхование застройщиков переложатся на плечи покупателей за счет роста цен на квартиры, который в самом законопроекте рассчитан на уровне 4%. «При этом осторожные и разбирающиеся в рынке недвижимости покупатели квартир у надежных застройщиков фактически будут оплачивать убытки других покупателей, вложившихся в заманчивые стройки с подозрительно низкими ценами и никому не известными строителями» - констатирует Григорий Алтухов.

А куда деваться?

И все же популярность темы страхования для клиентов будет расти, уверены эксперты. Отчасти стимулируют, а отчасти являются результатом такого интереса и постоянные обсуждения различных вариантов страхования жилья на официальном уровне. В частности, после событий в Крымске, произошедших этим летом, возникла законодательная инициатива ввести обязательное страхование недвижимости от стихийных бедствии. Однако на данный момент она отклонена. Как сообщила агентству "Интерфакс-АФИ" заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина РФ Вера Балакирева, обязательное страхование жилья противоречит Конституции, Гражданскому кодексу и закону о страховом деле.

Но это не значит, разумеется, что лишены смысла попытки застраховать жилье от других рисков. Причем интерес к такой форме защиты своего «консервативного актива», которыми испокон веков как раз и являются квадратные метры, возрастает. Даже в условиях усиления финансового бремени для конечного клиента - покупателя жилья, то есть для нас с вами, другой альтернативы нет. По данным заместителя управляющего директора по правовым вопросам «Миэль-сеть офисов недвижимости» Ирины Шугуровой, из года в год тема страхования становится более популярной, клиенты становятся все более информированным, и могут самостоятельно принять решение по этому поводу. Сейчас на рынке много ипотечных клиентов, которые в любом случае вынуждены прибегать к страхованию. Если говорить о титульном страховании, то можно отметить и такой момент - несмотря на то, что общий срок исковой давности составляет три года, некоторые клиенты интересуются пятилетним, и даже десятилетним сроком. Уровень осведомленности клиентов о возможностях титульного страхования достаточно высок.

По данным эксперта, сегодня можно выделить такие востребованные виды страхования, как:
Страхование титула- утраты права собственности на недвижимость, в случае признания сделки купли-продажи недвижимости недействительной. Эта составляющая страхования ипотечного кредита также занимает далеко не последнее место, поскольку страхует риски посягательства на недвижимость со стороны третьих лиц.

Страхование финансовых рисков дольщиков. При долевом строительстве есть несколько моментов, от которых необходимо застраховаться. Во-первых, срыв сроков строительства - когда застройщик не предоставляет дольщику квартиру в срок, который прописан в договоре. Второй рисковый момент - двойные продажи, о которых чаще всего становится известно уже после сдачи дома. Это ситуация, когда на одну и ту же квартиру претендует больше двух дольщиков. Также покупатели прибегают и к таким видам страхования:

Риск смерти и потери трудоспособности заемщика.
Обоснованность страхования жизни и утраты работоспособности заемщика очевидна, поскольку с этими факторами напрямую связана выплата по кредитам. В жизни могут возникнуть ситуации, в результате которых заемщик окажется не способным погасить полученный кредит (например, невозможность работать из-за травмы или болезни). Предугадать их сложно, поскольку 15-20 лет - немалый срок даже для молодого, здорового человека, но максимально защитить себя и свою семью от возможных финансовых трудностей поможет страховой полис, по которому страховая компания возместит банку неоплаченную заемщиком часть кредита.

Риск гибели, утраты или повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у заемщика и переданного в залог банку-кредитору.
Страхование имущества проводится на случай повреждения в результате непредвиденных событий (пожара, взрыва газа, стихийного бедствия, залива, противоправных действий третьих лиц и т.д.). При наступлении страхового случая задолженность перед банком может быть погашена страховой компанией за счет полученного страхового возмещения. Этот вид - страхование имущества, которое отдается в залог, - предусмотрен федеральным законодательством. Жилье требуется застраховать, поскольку оно будет находиться в залоге у банка несколько лет, а за это время случиться может что угодно - от потопа до пожара. В этом случае банк получит компенсацию от страховой компании.

В случае приобретения квартиры с помощью ипотеки на вторичном рынке заемщик, как правило, обязан в обязательном порядка застраховать передаваемое в залог имущество от рисков утраты, гибели, повреждения в пользу банка на весь срок действия кредитного договора. Это требование всех банков. Остальные виды страхования зависят от программы конкретного банка.

Все большее распространение получает страхование обстановки квартиры, т.к. мебель, обстановка, бытовая техника достаточно дорогостоящие. Желая застраховать отделку и имущество, владелец квартиры сам определяет ту сумму страховой премии, на которую он рассчитывает.

Застраховать можно городскую квартиру (конструктивные элементы, внутреннюю отделку и др.), загородный дом и любые постройки возле него - гараж, баню и т.д. Страховать имущество можно полностью, или по отдельным позициям. При этом есть разные варианты по рискам. Кроме кражи, грабежа, пожара, наводнения, можно застраховать жилье от аварийных ситуаций с бытовым газом, водопроводными трубами и т.п., а также свою ответственность перед третьими лицами (если аварийную ситуацию создает страхователь).

Стоимость страховки зависит от множества факторов: стоимости имущества, срока страхования, характеристик жилья и т.д. Но если рассчитать «среднестатистическую» страховку для «однучшки» на вторичном рынке за кольцевой линией метро, и до которого нужно будет от станции идти пешком минут 10, то стоимость будет варьироваться от 3-7%, в среднем где-то равна 5%. Легкий подсчет показывает, что при приобретении квартиры стоимостью 5 млн. рублей в качестве страхового взноса в 5%, с вы заплатите 250 тыс. рублей.

Страхование от рисков - дорогое удовольствие, но деваться-то некуда.

 

Реклама

Читайте также

Названы самые доступные для аренды жилья города Подмосковья - Фото

Названы самые доступные для аренды жилья города Подмосковья

С начала года аренда жилья подешевела во всех городах среднего пояса Московской области. Наиболее существенным снижение оказалось в городах, где аренда недвижимости традиционно обходится дороже — в Пушкино, Жуковском и Щелково, сообщает федеральный портал «Мир Квартир».

Реклама