Особенности страхования недвижимости сегодня

Уберечь личное имущество от вреда - естественное желание каждого владельца собственности. Страхование в этом случае представляет собой классическую услугу, сопровождающую любую ипотечную сделку: с первого взгляда, ожидать сюрпризов здесь сложно. Однако в виду усиливающихся негативных настроений на рынках, связанных уже не просто с повторением кризиса-2008, а ощущением глобальной рецессии, способной продлится, по некоторым прогнозам, до десяти лет, знать тенденции рынка страхования будет полезно всем, кто так или иначе с ним связан как потребитель или планирует покупать квартиру в ближайшее время. Правда, ведущие аналитики этой области спешат успокоить своих клиентов: любые кризисные явления на сфере страхования недвижимости отражаются лишь опосредованно.

Антикризисная услуга

Страхование напрямую зависит от развития ситуации в сфере ипотеки, а значит строительства и банковского сектора, поэтому негативные события в одной из этих областей с определенным временным промежутком сказываются на сопровождающих услугах. Руководитель департамента по страхованию имущественных рисков и ответственности СГ «Уралсиб» Мария Барсова утверждает, что страховой рынок реагирует на кризисы с задержкой примерно в полгода. «Надо иметь в виду, что от прошлого кризиса рынок добровольного страхования пострадал не очень сильно - обращается к пережитому опыту эксперт. - В основном под ударом оказался рынок ипотечного страхования». Кризис привел к резкому сокращению кредитов и рынок сузился.

Чтобы сфера добровольного страхования имущества граждан заметно пострадала, кризис должен быть гораздо сильнее, чем в 2008 году, полагает Мария Барсова. «Возможная «вторая волна» кризиса вряд ли поставит под угрозу финансовый портфель по страхованию недвижимости - соглашается с доводами коллеги руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» Андрей Владыкин. - Данный вид страхования является одним из самых прибыльных. Убыточность по нему не превышает и 20%. Для сравнения, показатель по Обязательному Страхованию Авто Гражданской Ответственности (ОСАГО) составляет порядка 75%.

При этом не стоит забывать, что большую часть выплат страховых компаний осуществляют перестраховочные компании, в результате чего доходность по страховым продуктам весьма велика». И еще нужно понимать, что в любые времена недвижимость обладает высокой инвестиционной ценностью - люди стремятся вкладываться в этот актив, понимая, что он способен сохранить капитал. Соответственно, сделки с недвижимостью даже в кризис так или иначе будут сопровождаться страхованием.

Цветет и богатеет

В настоящий момент поводов опасаться просто нет: после 2008 года динамика стабильно положительная. Правда, оценки специалистов зависят от выбранного критерия систематизации. «В Москве, если принимать в расчет страхование по городской программе через единый платежный документ услуг ЖКХ, то количество застрахованных квартир может составить около 60% - утверждает заместитель руководителя департамента массовых видов страхования компании Росгосстрах Дмитрий Некрюков. - Если считать только классические договоры добровольного страхования квартир, то менее 1%». Большая доля сборов по страхованию недвижимости приходится на рыночный сегмент (по объемам сборов), то есть клиент обращается в страховую компанию для защиты собственного имущества. По маркетинговым исследованиям, доля «рыночных» клиентов составляет порядка 70-80%. Остальное приходится на страхование залогового имущества физических лиц (ипотечные программы в части имущественных рисков) и муниципальное страхование. Примерное распределение в 2011 году указывалось в исследованиях рынка: порядка 12-15% - страхование объектов недвижимости в ипотечных программах; порядка 6-10% - муниципальное страхование.

Эволюция услуг

Руководитель управления страхования имущества физических лиц компании «АльфаСтрахование» Татьяна Ходеева уверяет, что тенденции дальнейшего развития на рынке в настоящий момент не очень яркие, но их можно выделить. Во-первых, постепенно увеличивается процент охвата застрахованных объектов жилой недвижимости. Сейчас, по оценкам аналитиков компании, в среднем по стране застраховано порядка 5-6% объектов. Разумеется, доля застрахованной недвижимости меняется от региона к региону. Например, в Москве этот показатель гораздо выше, причем во многом благодаря программе льготного жилищного страхования, реализуемой в столице ГКУ «Городской центр жилищного страхования». По состоянию на конец 2011 года муниципальной программой было охвачено свыше 2,28 млн. квартир - более 60% подлежащих страхованию московских квартир. По «классическим» программам страхования процент застрахованных квартир в Москве составляет еще порядка 10-12%.

Во-вторых, рынок начинает предлагать инновационные и простые продукты. Например, АльфаСтрахование в прошлом году выпустила на рынок продукт «Хоть потоп!», который можно купить в сети «Связной» по всей России за очень небольшие деньги - 500 руб., и застраховать квартиру от затопления, на которые приходятся порядка 80% страховых случаев с квартирами россиян. А в СГ «Уралсиб» появилось страхование дополнительных расходов. Скажем, если квартиру залили, да так сильно, что жить там нельзя, надо делать ремонт. На это время семье приходится арендовать другую квартиру. И стоимость аренды будет компенсирована страховой компанией, если риск дополнительных расходов застрахован. Это только один из множества видов подобных рисков.

В-третьих, отдельные интересные тенденции намечаются и в законодательной сфере. Как свидетельствует Василий Шарапов, заместитель руководителя юридического департамента девелоперской компании «Сити-XXI век», государство планирует сделать «долевую страховку» обязательным условием совершения договора участия в долевом строительстве с застройщиком. Так, в начале июля 2012 года в Государственной Думе РФ принят в первом чтении законопроект о взаимном страховании гражданской ответственности застройщиков. Предлагаемое новым законопроектом страхование долевых инвестиций в новостройки основано на создании застройщиками единой некоммерческой организации - общества взаимного страхования, действующей на всей территории России. В ее функции будет входить страхование риска банкротства любого застройщика, ставшего членом такого общества. Страховые премии при этом будут выплачиваться членами такого общества в его страховой фонд, а страховые выплаты осуществляться в пользу долевых инвесторов в случае наступления соответствующего страхового случая. В случае вступления в силу законопроекта долевой инвестор при банкротстве застройщика сможет более оперативно покрыть свои убытки за счет страхового возмещения без участия в качестве кредитора в процессе банкротства.

Кошелек отвечает

Разумеется, самое интересное для любого клиента страховой компании, это стоимость услуг. Мария Барсова отмечает, что если застраховать квартиру требует банк, как при оформлении ипотеки, то средние тарифы по страхованию имущества - от 0,1% до 0,15% от страховой суммы за год. Клиентам нужно быть внимательными, потому что, как правило, банк требует страхования только конструктива квартир. Отделка его не интересует, поэтому цена достаточно невысокая.

Если человек страхуется сам для себя, то ему, наоборот, страховать конструктив не очень интересно - с ним, скорей всего, ничего не случится. А страхование отделки, которая более чувствительна к воздействию неблагоприятных событий, выходит на первый план. По отделке тарифы на рынке - от 0,4% до 0,7% от страховой суммы. Если речь идет об ипотеке, банк требует, чтобы страховая сумма была равна сумме ссудной задолженности, увеличенной на процент за пользование кредитом. Если имеет место добровольное страхование, то страховая сумма может быть любой, но не больше рыночной стоимости квартиры. Директор департамента страхования имущества физических лиц АльфаСтрахования Ирина Карнаева подтверждает, что стоимость страхования конструктива квартиры при ипотеке, действительно, низкая и составляет в среднем 0,15%. В Сбербанке, например, квартиру можно застраховать и с отделкой, тогда стоимость страхования составит 0,3% от страховой суммы. А по страхованию отделки квартиры можно установить конкретную страховую сумму и тариф по этой услуге будет применяться только к этой страховой сумме: в АльфаСтраховании он составит 0,4 - 0,5% в зависимости от перечня рисков. Василий Шарапов, разбирающийся в ситуации на рынке новостроек, констатирует, что в среднем речь в этом сегменте может идти о сумме в размере от 0,5 до 1,5% от цены новой квартиры в только что построенном доме.

Как правильно выбрать СК

Основными факторами выбора страховщика, по мнению Андрея Владыкина, являются следующие критерии:
- рейтинг надежности страховой компании: его можно узнать из открытых источников в Интернете, благо, сегодня публиковать любые рейтинги от «народных» до официальных, выданных аудиторскими компаниями и специализированным рейтинговыми агентствами, очень модно.
- время присутствия компании на рынке,
«Прежде всего, клиент должен обращать внимание ни на цену страхования (хотя это тоже имеет значение), а на устойчивость страховой компании, т.е. компания должна быть крупной, известной на рынке - разъясняет позицию аналитика Ирина Карнаева. - Такая компания не сможет необоснованно отказать в возмещении, потому что, во-первых, у нее есть средства, что бы оплатить убыток, во-вторых, она дорожит своим именем (брендом)».
- клиентоориентированность в разрезе «насколько охотно платит страховая компания по наступившим страховым случаям»
- цена

Нужно помнить, правда, что в данном случае, дешево не значит хорошо. Возможно в продукте, который на первый взгляд схож со средним предложением на рынке, но явно выигрывает в цене, не присутствуют необходимые виды рисков. Клиент, покупая страховку, рассчитывает, что ему заплатят в любом случае, а страховая компания уверена, что, когда он обратится за возмещением, то она откажет на основании подписанного полиса.

Подводя итог всем размышлениям специалистов, можно сделать вывод, что страховой рынок в России «сложных кризисных времен» сегодня не боится. В море неуверенности и переживаний рыночных аналитиков за будущее экономики нашей страны этот факт можно назвать позитивным. Не удивительно поэтому, что для выбора компании-страховщика для своей недвижимости потенциальным потребителям предлагают опираться на классические способы оценки состоятельности компании: официальные рейтинги, мнения других пользователей, историю ее деятельности. Делайте правильный выбор и не переживайте: эта область сферы услуг вряд ли будет подвержена каким-то серьезным экономическим перипетиям, а значит свои выплаты в надежной компании вы получите всегда.

 

Реклама

Читайте также

«Военная ипотека» от Сбербанка в проектах ГК «Лидер Групп» стала доступнее - Фото

«Военная ипотека» от Сбербанка в проектах ГК «Лидер Групп» стала доступнее

Приобрести квартиры в жилых комплексах от одного из крупнейших застройщиков РФ – ГК «Лидер Групп» по программе «военная ипотека» сегодня можно со ставкой от 10,9% годовых.

“MR Base” – новый продукт от компании MR Group - Фото

“MR Base” – новый продукт от компании MR Group

Компания MR Group сообщает о запуске нового продукта – квартир и апартаментов в базовой отделке “MR Base”. В предложение входит весь «черновой» этап ремонта: бетонная стяжка пола, грунтовка, штукатурка и шпаклёвка стен и потолка, возведение межкомнатных перегородок и обшивка их гипсокартоном, разведение коммуникаций, установка радиаторов отопления и т. д. При таком походе покупателям останутся лишь приятные хлопоты, а стоимость квадратного метра увеличится незначительно.

Реклама