Ипотечная жила, которая открылась банкам в последнее время, не иссякнет еще долго. Естественно, каждый банк хочет получить много клиентов, которые в ближайшие 15-20 лет будут исправно приносить ему деньги. О хитростях ипотеки в новой аналитике Mesto.ru

Главная хитрость банков – очень низкая процентная ставка, которая заявляется  в рекламных буклетах. Здесь могут написать «ставка от 8,8%», причем не в валюте, а в рублях. Радостный заемщик идет в этот щедрый банк, но после всех пересчетов ему назначают ставку где-нибудь не меньше 14,15 или даже 16 % годовых.

Эксперты компании «Метриум Групп» пояснили, что, конечно же, банковская реклама не врет, а лишь немного не договаривает. Получить кредит под такую ставку вполне реально, но только при соблюдении определенных условий. Например, внести первоначальный взнос в размере не менее 75% от стоимости недвижимости, подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ, платеж по кредиту должен составлять не более 45% от дохода, оформить все виды страхования, требуемые банком: жизни и здоровья заемщика, страхование титула.

В департаменте ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» пояснили, что «небольшая разница» в ставке – всего на 2% - приводит к переплате почти на 1 млн рублей.

Аналитики посчитали, что лишние 1-2%, это, например, дополнительные 5 145 рублей в месяц, если кредит на 4 млн рублей оформляется под 13% вместо 11%, а срок выплат составляет 15 лет.
Однако за весь срок кредита получается довольно значительная переплата. За 15 лет, а это 180 месяцев, 5 145 рублей в месяц превратятся почти в 1 млн рублей: потратить по займу придётся на 926 246 рублей больше.

Что же влияет в итоге на размер ставки по ипотечному кредиту?

1. Форма реализации объекта. Если вы покупаете жилье в новостройке, это может сильно повлиять на размер ставки. По 214-му Федеральному закону работают далеко не все застройщики, поэтому при покупке объекта не по ДДУ (договора долевого участия)  ставка может быть увеличена от 0,5 до 1%.

2. Размер первоначального взноса. Банки заявляют, что готовы выдавать кредит в размере 90% от стоимости объекта, но при этом риск невозврата кредита по таким сделкам самый максимальный, соответственно этот риск автоматически закладывается в ставку, которая становится выше базовой на 1-2%.

3. Форма подтверждения дохода. С одной стороны, сегодня многие банки готовы рассматривать подтверждение дохода без справки 2-НДФЛ. В такой ситуации возможны два варианта развития событий. Первый, когда ваш работодатель готов подтвердить ваш неофициальный доход справкой по форме банка – надбавка может составлять от 0,5 до 1,5%. Второй вариант - заявление дохода только со слов клиента. В этом случае кредит превращается в ломбардный, и надбавка может достигать 5%.

4. Страхование. Обязательным по ипотеке является только страхование имущества, то есть самого объекта залога. Остальные виды страхуют риски банка и являются добровольными. Ну или условно-добровольными. Почти всегда банки просят застраховать также жизнь и здоровье заемщика. Могут попросить оформить и другие виды страховок: титул, потерю работы, гражданскую ответственность заемщика. Отказ от подобных «добровольных» страховок влечет увеличение ставки 0,3% до 6%.

5. Стадия строительства. И последнее, но не менее важное условие, влияющее на повышение ставки. Чем ниже готовность объекта, тем выше может быть надбавка на период строительства - от 0,5 до 2%.

«Имейте ввиду все эти тонкости, когда видите заявленную ставку, существенно ниже рынка, - говорит Мария Литинецкая, генеральный директор компании «Метриум Групп». – Чаще всего от заявленного минимального порога ставка вырастает до 14-15% на стадии строительства, 12-13% - после оформления права собственности. Гораздо выгоднее обращаться в банки, предлагающие сразу прозрачную фиксированную ставку, значение которой зависит максимум от одного фактора – размера первоначального взноса или срока кредита. Тогда разочарований у вас не будет». 

Если разница составит 1%, то заёмщик переплатит «лишних» 468 534 рубля. Наибольшие потери – 2,3–2,7 млн рублей за весь срок кредита – возможны при разнице в 5-6% между ставками. Впрочем, такие ситуации являются исключительно редкими.

Руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» Андрей Владыкин отмечает: «Как показывает практика, чаще всего заёмщики могли бы сэкономить 1-2% на подборе ипотечной программы. Это, конечно, не разница в 5-6%, но и отдавать банку лишних 470 000–930 000 рублей смысла нет».

Эксперты советуют подбирать ипотечные программы с помощью специалистов – на их услуги вы потратите явно меньше. Ну или внимательно пересчитывать все кредиты с калькулятором.

Реклама

Читайте также

ЖК «Эко Видное 2.0» и «Царская площадь» стали лауреатами премии RREF Awards - Фото

ЖК «Эко Видное 2.0» и «Царская площадь» стали лауреатами премии RREF Awards

Компания MR Group сообщает о победе в национальной премии RREF Awards жилого комплекса «Эко Видное 2.0», ЖК «Царская площадь» – в шорт-листе.
ЖК «Эко Видное 2.0» был признан лучшим в Московской области в номинации «Город в городе». Профессиональное жюри и покупатели оценили продуманную концепцию «Эко Видное 2.0» и его несомненные преимущества.

 Level Group: пул банков-партнеров «Level Кутузовского» стремительно растет - Фото

Level Group: пул банков-партнеров «Level Кутузовского» стремительно растет

При покупке квартиры в клубном доме бизнес-класса «Level Кутузовский» от компании Level Group теперь можно оформить ипотеку по ставке от 6,45% годовых от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Реклама