Ипотека в России: современное положение вещей

В настоящее время ипотека является главным способом ешения жилищного вопроса в странах, так называемого, «золотого миллиарда». Цифры очень убедительны: почти 90% домов и квартир в Северной Америке и Европе покупается в кредит. Россия, на данный момент, находится в группе отстающих, чему есть вполне объективные причины.

История ипотечного кредитования в современной России началась совсем недавно: только в 1998 году вышел основной федеральный закон по ипотеке, фактически же активный рост ипотечного рынка начался уже с 2005 года. Ну а до этого царили времена серьезного кризиса и повальной приватизации жилого фонда, построенного в советские времена: у людей попросту не было ни возможностей, ни серьезной необходимости в приобретении нового жилья. Позднее благосостояние народа  выросло, как выросло и новое поколение этого народа, не обремененное радостью владения собственным жильем.

О том, каково состояние ипотечного рынка сейчас, в начале 2014 года, мы попросили рассказать экспертов консалтинговых компаний, активно работающих на рынке жилой недвижимости. Но сначала некоторые цифры.

Ипотечные объемы растут

По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), в январе 2014 года было выдано 47724 ипотечных кредитов на общую сумму 79,03 млрд. рублей, что в 1,5 раза превышает соответствующие цифры января 2013 года как в количественном, так и в денежном выражении. Неустойчивое состояние экономики России усугубилось еще и девальвацией курса рубля. В этих непростых условиях люди предпочитают закрывать имеющиеся депозиты и приобретать жилье посредством ипотеки: ведь недвижимость всегда считалась у нас хорошей инвестицией.
О том, что колебания курсов валют практически не повлияли на количество ипотечных сделок, говорят и данные «МИЭЛЬ – сеть офисов недвижимости»: на начало 2014 года доля ипотечных сделок на вторичном рынке жилья по-прежнему составляет 30-35%.

«Несмотря на то, что скачки курсов валют в начале года заставили некоторых покупателей и продавцов призадуматься и отложить на некоторое время решение жилищного вопроса, на ипотечных сделках это почти не отразилось. Интерес покупателей к ипотеке был так же высок. Покупатели по-прежнему отдают предпочтение рублевым кредитам с фиксированной ставкой. Доля кредитов в иностранной валюте была минимальна, в начале 2014 года она составляла не более 1%», – комментирует Алексей Шленов, исполнительный директор «МИЭЛЬ - Сеть офисов недвижимости».

Среди цифр, характеризующих рынок ипотеки в целом, интересны также следующие: значение средневзвешенной ставки по кредитам, выданным в течение месяца, выросло с 12,1% на 1 января 2014 года до 12,3% на 1 февраля 2014 года. И это несмотря на активные заявления многих банков о снижении ставок по кредитам во второй половине 2013 года. Как считают аналитики АИЖК: «Одной из причин такого изменения указанного показателя является рост доли заемщиков, взявших кредиты с более низкими требованиями, и, соответственно, с немного более высокой ставкой».

Большие и маленькие займы

Суммарный ипотечный портфель банков за 2013 год вырос на 670 млрд. рублей и составляет сейчас около 2,68 трлн. рублей. При этом качество ипотечного портфеля по-прежнему весьма высокое. К примеру, доля просроченных платежей на начало февраля этого года составила 1,51%, а общий объем ипотечных ссуд без единого просроченного платежа составляет более 95%.

«Тем не менее, следует отметить, что в случае резкого ухудшения экономической ситуации и роста безработицы доля просроченных платежей может вырасти, а качество ипотечного портфеля – быстро ухудшиться», - полагают аналитики АИЖК.

От серьезных цифр перейдем к более занимательным, немного с другой стороны отражающим рынок ипотечного кредитования. В частности, эксперты «МИЭЛЬ – сеть офисов недвижимости» в своем пресс-релизе приводят любопытные данные по самому дорогому и самому дешевому объекту из тех, что приобретались по ипотеке в Москве в начале 2014 года. Так вот, самый дешевый объект (комната в коммуналке) стоил 1,85 млн. рублей, при этом кредит составлял львиную долю всей суммы – 1,57 млн. рублей. С другой стороны, самый дорогой объект стоил покупателю 95 млн. рублей, из которых доля банка составляла всего лишь 3,8 млн. рублей.

Кстати, ипотечный кредит в России является не только местом, где встречаются бедные и богатые сограждане, но и зримым воплощением гендерного равенства: количество женщин и мужчин  среди заемщиков совершенно одинаково! Наконец, минимальная ставка кредита на начало 2014 года составляла 10%, максимальная же – 15,5%. Ну и минимальный и максимальный сроки кредитования составляют на данный момент 5 и 30 лет соответственно.

"Именитость" банка роли не играет

За последние годы на рынок ипотечного кредитования вышло более 200 банков. Конкуренция серьезно возросла и привела к тому, что успешные программы кредитования быстро заимствуются, а значит потенциальный покупатель жилой недвижимости, видя перед собой немалое количество похожих предложений, начинает задаваться вполне резонным вопросом: какой банк предпочесть?

«При обращении клиента к ипотечному брокеру во время консультации нередко слышишь от человека такой вопрос: «Я ничего не слышал об этом банке. Он надежный?» Вопрос неверный – так и хочется сказать ему в ответ. Потому что надежность и известность банка должны стоять на первом месте при решении – где открыть депозит, но не при выборе ипотечной программы. Ведь в первом случае вы отдаете банку деньги, во втором случае – он вам», - рассуждает Мария Литинецкая, генеральный директор компании «Метриум Групп».

Эксперты «Метриум Групп» сравнили различные рейтинги банковских учреждений по объему выдачи ипотечных кредитов, а также по надежности и узнаваемости бренда. При сведении этих рейтингов в единую таблицу обнаружились интересные и порой парадоксальные вещи: практически все банки оказались на совершенно разных позициях во всех трех рейтингах. Одно из немногих исключений – это Сбербанк, который занимает первые места по объему выданных ипотечных кредитов и по узнаваемости и доверию и всего лишь пятое место по надежности. Что, в общем-то, неудивительно: Сбербанк – это самый старый банк, а также, самый известный, самый крупный, имеет самую обширную сеть филиалов, и наконец, работает он с самыми широкими слоями населения.

Надежность банка определяется целым набором критериев, ипотека тут совсем не главное, более того, выдавая много кредитов по ипотеке, банк несет определенные риски и соответственно может снижать свои позиции в рейтинге надежности. Тут стоит отметить, что первые четыре строчки в рейтинге надежности занимают дочки иностранных банков, из которых только один выдает ипотечные кредиты, причем в соответствующем «ипотечном» рейтинге он занимает весьма скромное 17 место (из 25).

Что же касается узнаваемости банка, то этот рейтинг скорее отражает усилия его маркетингового отдела, то насколько хорошую стратегию рекламы этот банк использует. При этом, наиболее активные в рекламе своих услуг банки, чаще всего или вообще не выдают кредиты, или предлагают невыгодные условия. Наиболее яркими представителями «агрессивных» в рекламе, но не очень выгодных для клиентов, банков являются такие известные бренды на рынке потребительского кредитования, как «Русский стандарт» или  «Хоум Кредит».

Мария Литинецкая убеждена: «При получении кредита, надежность банка вторична, главное - прозрачные условия, приемлемые ставки и удобство погашения. В случае банкротства кредитора, ипотечный долг клиента будет либо продан, либо уступлен другому банку, и его все равно надо будет погашать. При этом оказаться на обслуживании в другом банке клиент может не только из-за банкротства своего кредитора, но и просто потому, что его кредит был рефинансирован, то есть, продан другому кредитору. Это абсолютно стандартная и распространенная практика между банками, направленная на высвобождение денежных средств. Таким образом, делать выбор между предложениями банков надо, основываясь на условиях кредитования и комфортности обслуживания, а не исходя из узнаваемости его бренда».

Реклама

Читайте также

«Метриум Групп»: Объем квартир с отделкой в Новой Москве за год вырос на 48% - Фото

«Метриум Групп»: Объем квартир с отделкой в Новой Москве за год вырос на 48%

Количество квартир с отделкой на первичном рынке Новой Москвы за год увеличилось более чем на 800 лотов. В относительных величинах прирост объема предложения в данном сегменте по итогам 1 квартала 2017 года составил 48,1% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. При этом, как отмечают аналитики «Метриум Групп», квартиры с отделкой в новостройках ТиНАО за рассматриваемый период стали дешевле.

 Ипотека в ЖК «Маяковский» от ВТБ Банка Москвы еще доступней - Фото

Ипотека в ЖК «Маяковский» от ВТБ Банка Москвы еще доступней

Для покупателей квартир в ЖК «Маяковский» от компании TEKTA GROUP действуют новые условия ипотеки от ВТБ Банка Москвы. Минимальная процентная ставка теперь начинается от 10% годовых. Ипотеку можно оформить без ограничения суммы кредита.

Реклама